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泉石资讯 培训机构突然关门、学生欠贷仍要还款,教育分期贷为何成了一个“
培训机构突然关门、学生欠贷仍要还款,教育分期贷为何成了一个“
发布时间:2019-11-06 14:24:02
[摘要] 《非诚勿扰》是华谊兄弟传媒出品的爱情喜剧电影,由冯小刚执导,葛优、舒淇、范伟、方中信等人主演。该片讲述了秦奋的天才发明使他一夜暴富,于是他开始踏上“征婚”旅程,上演一出“人间喜剧”。

韦伯英国资本链的突然崩溃也导致了教育分期贷款的风险,并敲响了行业的警钟。日前,培训机构的学员抱怨说,他们被培训机构引诱向广东发展银行、兆联金融、百度千福华、京东白条等机构申请数万元的教育培训贷款。现在韦伯英语已经关闭,学生们不得不面临无法偿还学费,但仍必须继续偿还贷款的困境。

据记者采访,教育分期贷款已成为北京许多教育机构的普遍现象,甚至一些机构的招股说明书披露,超过40%的学生使用分期贷款。对此,行业专家指出,分期贷款的主要风险来自教育和培训机构是否履行培训合同,而不是支付方式本身。“建议学员在支付费用前清楚了解培训机构的信誉和实力,每次仅在3个月内支付费用。”

培训课程的成本正在稳步上升。

学生分期借款是很常见的。

“现在国外英语培训的成本越来越高。每个人都是学生,没有钱。大多数机构的课程顾问将提供分阶段贷款计划,如10%的首期付款,其余部分将分阶段进行。据我所知,在这个年级参加培训班的学生中,一半以上已经签署了分期贷款。”中央民族大学大三学生胡告诉记者。

记者在走访美国英语、英孚英语、新东方在线、沪江在线学校、华尔街英语等教育机构时,发现教育分期贷款已成为行业内的普遍现象。具体合作伙伴包括金融平台,如杜晓曼金融、京东教育白皮书、广发银行、兆联金融、咖啡易金融、海米小额贷款。

在以网上教学为特色的沪江网上学校,京东的教育空白在官方网站上突出显示。目前,支持课程产品的价格范围为500-50000元。记者以7,188元的价格订购了剑桥全能后续班,发现进入付款页面时,分期付款方式标有醒目的红色“推荐”字样,付款问题一栏的第一项注明“如果您的订单金额大,建议选择“分期付款”,这有很多诱导性宣传。

访问期间,许多培训机构的销售人员在提出分期付款计划时,向记者强调了“教育机构”和“分期无息”的信息,并尽力弱化分期付款的贷款属性。"分期付款,每月只有几百美元."“你不用担心利息,我们会承担的。”"我们彼此合作,这门课毫无兴趣。"

普通学生真的不用为这些课程支付手续费吗?记者注意到,虽然许多课程都写了“分期无息”的字样,但隐藏的售后页面却赫然写着“分期参与无息活动”。如果有退款,就没有无息特权。已经享受的无息费用必须重新计算并由用户自己承担。这部分费用将从退款金额中扣除”,这不容易让学生注意到。据了解,目前JD.com白条的标准分期手续费为每期0.5%。

事实上,记者注意到,许多教育机构在互联网投诉平台上遇到投诉,如黑猫投诉和集体投诉,大部分问题与教育阶段有关。一位业内人士告诉记者,分期贷款的学费退款过程相对复杂,退款将影响销售业绩。分期付款处理后,通常很难从培训机构获得直接退款。“如果你真的不想学,这门课通常只能由你自己转卖。”

信贷程序基于各方之间的博弈

没有人问及教育分期贷款的风险。

教育分期贷款,这个产品已经被不同的金融平台在不同的场合讲述成为一个“非常美丽”的包容性金融故事。记者了解到,这一模式是在“网络教育金融”的旗帜下进行的。设计原则通常被业内人士解释为学生在教育和培训机构注册,通过金融平台申请贷款作为学费,然后分期偿还贷款。“理想的情况是,尽管经济条件有限,学生仍能够掌握知识,教育机构能够扩大学生人数并继续发展,金融平台也能够从中获益,从而成为三方共赢的结构。k12教育分期贷款也可以大大减轻家长的经济负担。”

这种模式似乎带来了许多好处,但由于各环节的偏离和追求利润的欲望的牵制,它逐渐变形,甚至演变成了一种“信贷惯例”。为了扩大学生人数,进一步提高客户获取率,各种教育培训机构纷纷推出“免息”、“免费”等噱头,分期付款的首付款门槛一再下调。“在向第三方金融平台申请分期贷款时,我只需要提供基本的个人信息。其余步骤将由课程顾问或手工教授。”一名英孚英语的学生表示,为了追求销售业绩,许多课程顾问不仅对具体的分期贷款政策含糊其辞,还为学生的资格考试“开了绿灯”。

监管政策不断收紧、业务范围不断缩小的金融平台也需要寻找新的贷款平台。“在各种消费场景中,教育阶段是消费金融机构最青睐的场景之一。用户主要集中在一、二级城市,需求大,资金量大,用户质量好。”一名共同基金从业人员透露,他的组织观察到,教育阶段的资产质量明显好于其他场景,逾期率不到2%。

然而,上述人士也指出,在教育分期贷款的刺激下,财力有限的学生更有可能购买班级。金融平台也绞尽脑汁确保他们真正的借贷意愿,以降低逾期风险。“最害怕的是教育机构有问题。一旦资金链或资金流失出现问题,对贷款平台和学生来说将是一场灾难。学生之间的矛盾将从教育机构转向借贷平台。如果公众舆论压力太大,其他大型平台可能会被迫为流失的培训机构买单。因此,许多金融平台现在从这些教育和培训机构收取一定比例的存款。”

贷款机构没有控风意识。

最后,父母支付了学生的逾期贷款。

教育分期贷款的关键在于风险控制,这是教育培训机构和金融平台不可推卸的责任君悦律师事务所高级合伙人万·文志以封闭的韦伯英语为例,从面对面调查和商业调查等平台的调查记录中可以发现,韦伯公司及其创始人高余伟、高海斯和高于正此前曾卷入大量诉讼。“这表明韦伯教育在快速扩张过程中没有足够的风险控制,参与这项工作的一些金融企业的法律事务和控风部门也缺失。如果各方仍未从这一事件中吸取教训,类似的悲剧可能会重演。”

值得注意的是,一些专家警告说,教育分期贷款可能对一些学生群体不利。“学生是没有收入的人,是活跃的消费者,容易出现非理性消费。他们最后的还款实际上是他们的父母。一些学生需要贷款消费,这对家庭来说可能更困难。如果这样的学生贷款被批准,对他的家庭来说可能更糟,而不是提供及时的帮助。同时,这也将贷款机构的贷款置于风险之中。”上海新金融研究所副所长刘晓春表示,混淆消费金融和普惠金融的概念导致了正常商业和社会风险的扭曲。

专家说

了解支付部分成本以防范风险的资格

北京支林律师事务所副主任、中国政法大学知识产权中心研究员赵占领认为,普通学生有权决定选择哪种支付方式。至于分期贷款的风险,主要是教育培训机构履行培训合同的风险,而不是这种支付方式本身的风险。“建议学员在支付费用前应清楚了解培训机构的信用和实力,并在每次支付时仅在3个月内支付费用,这是国家政策文件明确要求的。”

记者了解到,2018年8月,国务院办公厅发布了《关于规范校外培训机构发展的意见》,规定“时间跨度超过3个月的费用不得一次性收取”,并对网上培训机构提出了同样明确的要求。

"学生在选择教育分期贷款时仍然需要谨慎."万文志警告说,由于目前国务院的《意见》文件是一项行政法规,尚未上升到法律层面,即使教育机构违反了《意见》,贷款合同也不会无效。“一旦教育机构逃跑,学生和贷款机构之间的信贷合同关系仍然有效,胜诉的可能性也不大。也就是说,我们正处于一个痛苦的境地,像韦伯这样的机构已经关闭,仍然需要偿还贷款。学生在选择支付方式时必须注意这一点。”

资料来源:北京晚报

记者:鲁元

流程编辑:吴越

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